การซื้อบ้านหรือรถยนต์เป็นความฝันของหลายคน โดยเฉพาะคนที่ต้องการลงหลักปักฐานและสร้างครอบครัวให้มั่นคงยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม บ้านและรถถือเป็นทรัพย์สินที่มีราคาค่างวดสูง การขอสินเชื่อเพื่อผ่อนชำระทรัพย์สินทั้ง 2 ประเภทนี้ จึงมีความเสี่ยงที่ต้องรู้และพิจารณาให้ดีก่อนที่จะตัดสินใจเป็น "หนี้บ้าน" หรือ "หนี้รถ"
เพื่อให้ผู้อ่านเข้าใจถึงผลกระทบและพิจารณาว่าตนเองพร้อมที่จะรับความเสี่ยงเหล่านี้หรือไม่ ในบทความนี้ OCEAN LIFE จะพาทุกคนสำรวจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านหรือรถยนต์ เพื่อให้ทุกคนพิจารณาถึงหนทางที่เหมาะสมในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินทั้งสองได้
1. ระยะเวลาในการผ่อนชำระและค่าผ่อนชำระต่องวด
เนื่องจากดอกเบี้ยที่ผู้ทำสัญญาเช่าซื้อบ้านหรือรถต้องจ่ายจะแปรผันโดยตรงกับระยะเวลาในการผ่อนชำระ ยิ่งระยะเวลานานก็ยิ่งต้องจ่ายดอกเบี้ยมาก อย่างไรก็ตาม การทำสัญญาเช่าซื้อโดยกำหนดระยะเวลาในการผ่อนชำระสั้นเกินไป เพราะกลัวว่าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมาก ก็อาจทำให้ค่าผ่อนชำระต่องวดสูงเกินไป จนทำให้ขาดสภาพคล่องในการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือกระทบต่อการเก็บออมเงินไว้ใช้ในยามฉุกเฉินได้
ดังนั้น ควรคำนวนระยะเวลาในการผ่อนชำระและค่างวดในการผ่อนชำระให้ดีก่อนตัดสินใจเป็นหนี้บ้านหรือหนี้รถ เพราะหนี้ทั้ง 2 ประเภทเป็นหนี้ระยะยาว ที่จะส่งผลกระทบทางการเงินค่อนข้างมาก อย่างไรก็ตาม หากต้องการผ่อนหนี้บ้านและรถให้หมดเร็วขึ้น อาจใช้วิธีรีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์รถ เป็นตัวช่วยได้
อ่านบทความ 5 เช็กลิสต์ที่ควรรู้ ในการรีไฟแนนซ์บ้านแบบประหยัด
2. ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
นอกจากดอกเบี้ยแล้ว การขอสินเชื่อบ้านมักมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีก เช่น ค่าสำรวจและประเมินราคาหลักประกันค่าจดจำนองหลักประกัน ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถามหนี้ ค่าอากรแสตมป์ เป็นต้น ซึ่งสามารถอ่านรายละเอียดเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เพิ่มเติมได้ที่นี่
สำหรับการขอสินเชื่อรถยนต์นั้น ปลายปี 2565 ที่ผ่านมาได้มีการปรับปรุงเงื่อนไขสัญญาเช่าซื้อรถยนต์ใหม่แล้ว สามารถอัปเดตได้ที่นี่
หากผู้ขอสินเชื่อไม่ศึกษาค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องให้ดี อาจทำให้เกิดปัญหาเงินตึงมือ จนต้องไปหยิบยืมนอกระบบ ที่คิดดอกเบี้ยแพงมากกว่าปกติได้
3. หนี้ประเภทอื่นที่ผ่อนชำระอยู่
หากผู้ขอทำสินเชื่อมีภาระหนี้สินที่กำลังผ่อนชำระอยู่ อาจทำให้ขอวงเงินกู้ได้น้อยกว่าที่ตั้งใจไว้ เนื่องจากเจ้าหน้าที่จะนำเอา “ภาระหนี้สิน” มาเป็นปัจจัยในการพิจารณาด้วย เนื่องจาก โดยปกติแล้วจำนวนเงินผ่อนชำระหนี้สูงสุดที่ผู้กู้จะสามารถแบกรับภาระได้ไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้ (ในบางธนาคารกำหนดไว้ไม่เกิน 40% ของรายได้) เช่น มีรายได้เดือนละ 30,000 บาท มีภาระต้องผ่อนรถจักรยานยนต์อยู่แล้วเดือนละ 5,000 บาท และสมาร์ทโฟนเดือนละ 2,000 บาท ธนาคารจะอนุมัติเงินกู้ให้เพียง 9,000 บาท แต่ถ้าไม่มีภาระหนี้สินเลย ธนาคารจะอนุมัติให้สูงสุด 10,000 บาท ซึ่งจำนวนเงินกู้แค่ 9,000 บาทนั้น อาจจะทำให้ต้องผ่อนชำระหนี้นานเกินไปได้
4. ทำเลที่ตั้งของบ้านและคอนโด / รูปแบบของรถที่จะซื้อ
แน่นอนว่าบ้านหรือคอนโดทำเลดีนั้นย่อมมีราคาที่สูงกว่า แต่ก็อาจช่วยลดความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ได้ เช่น ค่าใช้จ่ายในการเดินทาง เพราะบ้านหรือคอนโดทำเลดีอาจอยู่ใกล้กับรถไฟฟ้า หรือขนส่งสาธารณะอื่น ๆ ซึ่งเมื่อคำนวนค่าใช้จ่ายโดยรวมเทียบกับบ้านหรือคอนโดราคาถูกแต่ทำเลไม่ดีแล้ว กลับกลายเป็นการซื้อคอนโดราคาสูงหน่อยกลับมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า และยังสามารถขายต่อหรือให้เช่าได้ง่ายกว่าอีกด้วย
อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันหลายบริษัทปรับรูปแบบการทำงานเป็น Work From Home การเลือกบ้านหรือคอนโดที่ราคาถูกกว่า แต่อยู่ไกลจากขนส่งสาธารณะจึงเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับคนที่ซื้อเพื่ออยู่อาศัยเอง โดยอาจต้องพิจารณาโครงการโดยรวมด้วยว่ามีสิ่งอำนวยความสะดวกที่สอดคล้องกับไลฟ์สไตล์หรือไม่ เช่น ยิม สระว่ายน้ำ ร้านสะดวกซื้อ ร้านอาหาร เป็นต้น
สำหรับรถยนต์นั้น อาจพิจารณาตามความจำเป็น ผู้ที่อาศัยนอกกรุงเทพฯ หรือเมืองใหญ่ที่ไม่มีขนส่งสาธารณะต้องมีรถยนต์เพื่อเดินทางไปทำงานอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ จึงควรเลือกรถยนต์ที่สมรรถนะดี ใช้ได้นาน หรือสามารถขับทางไกลได้ เนื่องจากบางคนต้องทำงานต่างอำเภอ หรือขับผ่านเส้นทางที่ทัศนวิสัยไม่ชัดเจน หากเลือกรถยนต์ขนาดเล็กที่ราคาย่อมเยากว่าอาจะไม่ใช้ตัวเลือกที่ดีนัก
ส่วนผู้ที่อาศัยในกรุงเทพฯ หรือเมืองใหญ่ การซื้อรถยนต์อาจไม่คุ้มค่าเลยก็ได้ เพราะตามแหล่งธุรกิจซึ่งเป็นที่ตั้งของสำนักงานมักไม่มีที่จอดรถ หรือมีจำกัดซึ่งทำให้ค่าจอดรถแพงมาก การเดินทางด้วยคนส่งสาธารณะจึงสะดวกรวดเร็วกว่า อย่างไรก็ตาม ยังมีหลายคนที่จำเป็นต้องมีรถยนต์อยู่ ซึ่งควรพิจารณาให้เหมาะกับการใช้งานของตนเอง ไม่ว่าจะเป็นการใช้เพื่อเดินทางอย่างเดียว หรือใช้เพราะเป็นส่วนหนึ่งของอาชีพ เพื่อป้องกันความเสี่ยงในการเป็นหนี้โดยเปล่าประโยชน์ เนื่องจากรถยนต์ที่ซื้อมานั้นเกินความจำเป็น หรือไม่เหมาะกับการใช้ชีวิต
5. สุขภาพของผู้ทำสินเชื่อ
เนื่องจากการเจ็บป่วยเป็นเรื่องที่คาดการณ์และวางแผนค่อนข้างยาก บางคนอาจมีประกันสุขภาพที่ชดเชยรายได้เป็นตัวช่วยเมื่อต้องเสียรายได้จากการเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาล แต่หากเป็นการเจ็บป่วยจนถึงขั้นทำให้ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง หรือเสียชีวิต การมีแค่ประกันสุขภาพอาจไม่เพียงพอ เพราะไม่ได้คุ้มครองภาระหนี้บ้าน หรือหนี้รถแต่อย่างใด ดังนั้น จึงควรพิจารณาทำประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้านหรือรถ เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่หนี้สินจะตกเป็นภาระของคนในครอบครัวต่อไปหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
ประกันสินเชื่อบ้านจาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร ราคาถูกใจ !
เพราะหนี้บ้านเป็นหนี้ระยะยาว สร้างหลักประกันให้คุณและคนข้างหลังไว้ อุ่นใจหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ประกันสินเชื่อบ้านจาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร คุ้มครองทั้งกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง สนใจทำประกัน คลิก
ประกันคุ้มครองสินเชื่อเพื่อประชาชน สำหรับรถยนต์ ทำออนไลน์ ง่ายมาก !
หนี้รถ จะไม่ตกเป็นภาระใคร ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ประกันสินเชื่อรถยนต์จาก OCEAN LIFE ไทยสมุทร คุ้มครองทั้งกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง สนใจทำประกัน คลิก
ข้อควรทราบ :
- ชื่อประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน เป็นชื่อทางการตลาดของ ประกันคุ้มครองสินเชื่อเพื่อประชาชน สำหรับที่อยู่อาศัย
- การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด
- ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- เบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพ สามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
- ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิต/สุขภาพไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัทนำส่งข้อมูลเบี้ยประกันสุขภาพให้กรมสรรพากร
- ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์ประกันภัยแล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม
อ้างอิง :
https://www.1213.or.th/th/moneymgt/debtmgt/Pages/indebtedness.aspx
https://www.1213.or.th/th/serviceunderbot/loans/loans/Pages/mortgage.aspx
