ประกันออมทรัพย์และพันธบัตรออมทรัพย์ ซึ่งเป็นเครื่องมือการเงินที่ชื่อคล้ายกัน แต่มีลักษณะเฉพาะ คุณสมบัติ และประโยชน์ที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน บทความนี้จะนำเสนอความแตกต่างในแง่มุมต่าง ๆ เพื่อให้ผู้อ่านได้วางแผนการออมเงินและการลงทุนได้ในอนาคต
ทำประกันออมทรัพย์กับ OCEAN LIFE ไทยสมุทรประกันชีวิต
โอเชี่ยนไลฟ์ ออมสบาย 10/5 ให้เงินคืนสูง และนำไปลดหย่อนภาษีได้ อ่านรายละเอียดได้ที่นี่ คลิกเลย
ประกันออมทรัพย์ (Endowment insurance) คืออะไร
เป็นชื่อเรียกโดยทั่วไปของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่ให้ประโยชน์ทั้งในส่วนของการคุ้มครองชีวิต และการออมเงินในรูปแบบประกันชีวิต โดยบริษัทจะจ่ายเงินครบกำหนดสัญญาให้แก่ผู้เอาประกันภัย เมื่อมีชีวิตอยู่จนครบกำหนดสัญญา หรือจ่ายเงินสินไหมทดแทนให้แก่ผู้รับประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตลงภายในระยะเวลาเอาประกันภัยตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
พันธบัตรออมทรัพย์ (Government saving bond) คืออะไร
เป็นพันธบัตรรัฐบาลประเภทหนึ่ง ที่รัฐบาลโดยกระทรวงการคลังเป็นผู้ออก มีจุดประสงค์เพื่อให้ประชาชนมีทางเลือกในการออม โดยมอบหมายให้ธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นนายทะเบียน การลงทุนในพันธบัตรออมทรัพย์จึงเป็นการลงทุนที่มั่นคง ไม่มีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับเงินต้นคืน เพราะประชาชนที่ถือพันธบัตรออมทรัพย์ จะมีฐานะเป็นเจ้าหนี้รัฐบาลตามกฎหมาย ที่จะได้รับดอกเบี้ยเป็นผลตอบแทนในอัตราแบบคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรในขณะที่ออกจำหน่ายโดยส่วนใหญ่จะกำหนดให้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากในขณะนั้น
ความแตกต่างระหว่างประกันออมทรัพย์ และพันธบัตรออมทรัพย์
การชำระค่าเบี้ย/ค่าหน่วยลงทุน
เมื่อประชาชนต้องการถือครองพันธบัตรออมทรัพย์ จะต้องชำระค่าหน่วยลงทุนทั้งหมดในวันที่ซื้อเท่านั้น ผ่านวอลเล็ต สบม., เคาน์เตอร์หรือ mobile application ของธนาคารตัวแทนที่กระทรวงการคลังกำหนด
ในขณะที่การชำระค่าเบี้ยประกันสะสมทรัพย์นั้นค่อนข้างหลากหลาย เพราะมีทั้งแบบประกันที่กำหนดให้ชำระค่าเบี้ยแค่ครั้งเดียว และชำระค่าเบี้ยเป็นงวด ซึ่งมีทั้งแบบรายเดือน ราย 3 เดือน และรายปี จึงช่วยกระจายภาระค่าใช้จ่ายได้ ไม่ต้องรวมอยู่ในครั้งเดีบว
ผลประโยชน์
ผลประโยชน์เด่นของพันธบัตรออมทรัพย์ คือ การจ่ายดอกเบี้ยให้ผู้ที่ถือพันธบัตรออมทรัพย์เป็นงวด ๆ ตามที่กำหนดไว้ โดยผลตอบแทนจะสูงกว่าการฝากออมทรัพย์กับธนาคาร ในขณะที่ประกันออมทรัพย์ อาจมีหรือไม่มีการจ่ายเงินปันผลหรือเงินคืนเป็นงวด ๆ ก็ได้ อย่างไรก็ตาม หากถือกรมธรรม์ประกันออมทรัพย์จนครบกำหนดสัญญา จะได้เงินครบกำหนดสัญญาค่อนข้างสูง เช่น
- ประกันออมทรัพย์ โอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท โกล 5/3 เงินครบกำหนดสัญญาสูงถึง 310% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และมีเงินคืน 2.5% ทุกปี ณ สิ้นปีกรมธรรม์ (สนใจทำประกัน
) - ประกันออมทรัพย์ โอเชี่ยนไลฟ์ ออมสบาย 10/5 เงินครบกำหนดสัญญาสูงถึง 140% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และมีเงินคืน 20% ทุกปี ณ สิ้นปีกรมธรรม์ (สนใจทำประกัน )
- ประกันออมทรัพย์ โอชิ สมอล เซฟ ไลฟ์ เงินครบกำหนดสัญญาสูงถึง 150% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
(สนใจทำประกัน)
ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต
สำหรับประกันออมทรัพย์ เมื่อผู้เอาประกันภัยถึงแก่กรรมในช่วงระยะเวลาเอาประกันภัย จะได้รับผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตตามที่ได้กำหนดไว้ในกรมธรรม์ เช่น ประกันออมทรัพย์ โอเชียนไลฟ์ ออมสบาย 10/5 ให้ความคุ้มครองชีวิตสูงสุด 510% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ระหว่างปีกรมธรรม์ที่ 5 - 6 เป็นต้น ในขณะที่การซื้อพันธบัตรออมทรัพย์ นั้นไม่มีเงื่อนไขที่จะให้ผลประโยชน์ในกรณีเสียชีวิตเลย
การลดหย่อนภาษี
ผู้เอาประกันภัย สามารถนำค่าเบี้ยประกันภัยไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาท นอกจากนั้น ผลประโยชน์ประเภทเงินคืน เงินปันผล และเงินครบกำหนดสัญญาจากประกันออมทรัพย์ ไม่ต้องนำไปเสียภาษี แต่ดอกเบี้ยจากพันธบัตรออมทรัพย์จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายในอัตรา 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ
ระยะเวลาและสภาพคล่อง
ประกันออมทรัพย์ จะกำหนดระยะเวลาเอาประกันภัยไว้ เช่น ประกันโอเชี่ยนไลฟ์ ออมสบาย 10/5 กำหนดระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี และระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย 5 ปี เป็นต้น ในส่วนของพันธบัตรออมทรัพย์นั้นจะกำหนดวันไถ่ถอนเอาไว้เช่นกัน เช่น 3 ปี, 5 ปี, 7 ปี นับจากวันที่ได้รับการจัดสรรพันธบัตรออมทรัพย์
ผลิตภัณฑ์ทั้ง 2 ประเภทมีสภาพคล่องต่ำ สำหรับประกันออมทรัพย์ จะไม่สามารถถอนออกมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ ต้องรอครบกำหนดระยะเวลาประกันเอาภัย ในขณะที่พันธบัตรออมทรัพย์นั้น มีกำหนดวันไถ่ถอนที่แน่นอน และจะได้เงินต้นครบต่อเมื่อถือจนครบกำหนดเวลา อย่างไรก็ตาม นักลงทุนสามารถซื้อขายพันธบัตรออมทรัพย์ได้ในตลาดรอง ซึ่งจะเป็นการซื้อขายพันธบัตรระหว่างนักลงทุนด้วยกันเองที่ต้องการขายพันธบัตรก่อนครบกำหนดสัญญา โดยการซื้อขายมีทั้งการซื้อขายแบบตกลงกันเอง และการซื้อขายในตลาดตราสารหนี้
นอกจากประกันออมทรัพย์ และพันธบัตรออมทรัพย์แล้ว ยังมีเงินฝากออมทรัพย์ ที่เป็นผลิตภัณฑ์การเงินความเสี่ยงต่ำอีกประเภท สามารถอ่านความแตกต่างระหว่างประกันออมทรัพย์ และเงินฝากออมทรัพย์ ได้ที่นี่
ข้อควรทราบ :
- โอเชี่ยนไลฟ์ออมสบาย 10/5 เป็นชื่อทางการตลาดของแบบประกันไทยสมุทรออมสบาย 10/5
- โอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท โกล 5/3 เป็นชื่อทางการตลาดของแบบประกันโอเชี่ยนไลฟ์ สมาร์ท โกล 5/3
- โอชิ สมอล เซฟ ไลฟ์ เป็นชื่อทางการตลาดของ โอเชี่ยนไลฟ์ โอชิ แพลน 18/10
- การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไข และหลักเกณฑ์ที่บริษัทฯ กำหนด
- ความคุ้มครอง และการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไข ที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
- เบี้ยประกันชีวิต สามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
- ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิต ไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัทฯ นำส่งข้อมูลเบี้ยประกันชีวิตให้กรมสรรพากร
- การนำส่งเบี้ยประกันภัยเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยการที่ตัวแทนประกันชีวิตมาเก็บเบี้ยประกันภัยเป็นการให้บริการเท่านั้น
- ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมและทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม
อ้างอิง : https://www.pdmo.go.th/th/faq-bond
